يوم دراسي حول دور البنوك في تمويل المؤسسات والدفع الالكتروني

نظمت غرفة التجارة والصناعة اولاد نايل بالجلفة صبيحة يوم الاثنين 24-09-2018 بقاعة المحاضرات بالمركز الثقافي الاسلامي بالجلفة يوما دراسيا حمل عنوان”دور البنوك في تمويل المؤسسات والدفع الالكتروني”. تنظيم هذا اليوم جاء تماشيا مع برنامج الغرفة المسطر لهذه السنة.

هذا وقد حضر مجموعة من الفاعلين في هذا المجال لتقديم مداخلات في موضوع اليوم الدراسي كل حسب اختصاصه أما البداية فكانت بكلمة ترحيبية للسيد مدير الغرفة الذي شكر السادة الحضور على تلبية الدعوة معربا عن امله في أن تكون مشاركة المؤسسات الاقتصادية والمتعاملين الاقتصاديين أقوى في حضور هكذا تظاهرات لما لها من فائدة في نشر المعلومة القانونية في وسط المهتمين لانه لايعذر بجهل القانون.

 وفي يلي ملخص لبعض مداخلات السادة المحاضرين:

اهم النقاط الخاصة بمداخلة السيد حميدة مختار رئيس كلية العلوم الاقتصادية بجامعة الجلفة

تفضل السيد رئيس كلية العلوم الاقتصادية بتقديم مداخلة حول الدفع الاكتروني واهميته في تسهيل التعاملات بصفة عامة حيث تطرق الى دراسة انجزت من طرف مجموعة من الباحثين شملت 5 دول عربية في فترة زمنية تقدر ب10 سنوات حول أثر المدفوعات الالكترونية وعلاقتها بالناتج القومي الاجمالي. الدراسة تطرقت الى أثر استخدام المستهلك لطرق الدفع الاكترونية في اقتناء حاجياته الاساسية مثل الشراء بالتقسط لسيارة او مسكن او تجهيزات الكترونية وغيرها على الناتج القومي الاجمالي. الدراسة بينت ان 10 % من المستهلكين قاموا باستخدام الدفع الاكتروني في عمليات اقتناء حاجياتهم هذه النسبة ادت الى زيادة قدرها 01 % في الدخل القومي مما يعتبر قيمة كبيرة ذات اثر فعال في الاقتصاد.

كما تطرقت الدراسة الى ايجابيات الدفع الاكتروني التي تتجلى في المجالات التالية:

  • بطريقة غير مباشرة من خلال تقليل تكلفة كثرة طبع النقود
  • التقليل من مصاريف نقل النقود والتنقل معها.
  • ايداع البنوك من بنك الى بنك يؤدي الى سحب فائض السيولة المتواجدة داخل السوق مما يؤدي الى انقاص الكتلة النقدية خارج البنوك مما يؤدي بدوره الى انقاص نسبة التضخم (taux d’inflation)  
  • التعامل الاكتروني الى الانقاص من التعاملات داخل اقتصاديات الظل (السوق الموازية) حيث يؤدي الى اعادة ادخال التعاملات التجارية داخل الاطار المصرفي.
  • امكانية مراقبة السيولة النقدية
  • تعزيز الشفافية الثقة بين المستثمر والبنك اذا كلما زاد التعامل الاكتروني ترتفع الاداء وتبقى النقود داخل النظام المصرفي. 

وفي ختام مداخلته تطرق الدكتور الى التطور الحاصل في هذا المجال من خلال تسهيل التعاملات المالية حيث أصبح يمكن للمستهلك سحب امواله في جميع الاوقات وبكل سهولة غير ان هذا المجال مفتوح للقيام بتطويرات اخرى أشمل واوسع مستقبلا .

اهم النقاط الخاصة بمداخلة السيد مدير الشباك الوحيد غير المركزي لتطوير الاستثمار بالجلفة

في مداخلته حول موضوع اليوم الدراسي تطرق السيد مدير الشباك الوحيد غير المركزي لترقية الاستثمار بالجلفة تطرق بداية الى دور البنوك في تمويل المؤسسات حيث اعطى لمحة عن بعض الاخطاء التي يرتكبها بعض المستثمرين الذين يبدؤون في البحث عن تمويل دون الحصول اولا على قطعة ارض (عقار صناعي) لانشاء المشروع بينما العكس هو الصحيح حيث يجب على المستثمر ان يكون لديه ارضيه لاحتضان مشروعه عن طريق اما الحيازة او المتياز او ملكية اوايجار.

اما في حالة عدم امتلاك قطعة ارضية للمشروع فيمكن للمستثمر توجيه طلب الى والي الولاية عن طريق تقديم ملف تقني يتم تقديمه اولا الى مديرية الصناعة والمناجم بالولاية المعنية.

اما بخصوص التمويل فقد المح السيد المدير الى ان اغلب البنوك لديها نفس المنظومة كما علل طول اجراءات منح القروض على مستوى البنوك بسبين

اولا لسيت كل البنوك لها امكانية منح القروض على المستوى المحلي في احيان كثيرة يجب دراسة الملف محليا ثم جهويا واخيرا مركزيا

ثانيا وجود ضرورة ملحة للتاني في الدراسة والتاكد من شيئين اثنين يجب توفرهما لمنح القرض الا وهما جدوى المشروع الاقتصادية ووجود ضمانات تغطي قيمة المشروع.

وفي ذات اسياق قدم السيد المدير نقطة هامة تتمثل في طريقة يمكن ان يلجا لها المستثمر لتمويل مشروعه من خلال الاعتماد على مجموعة من البنوك بنسب مختلفة بدل الاعتماد والاتكال على بنك واحد  (montage financier).

كما تم التطرق الى الصندوق الولائي للاستثمار FIW الذي كان تم تفعيل دوره أكثر بعد سنة 2016 حيث اصبح تابعا لمؤسسة مالية تابعة للاتحاد الاوروبي بالشراكة مع BDL و CPA مع ملاحظة ان تمويل هذا الصندوق هو تمويل مرافقة وليس تمويل قرض من 03 الى 05 سنوات حيث يكون شريكا مع المستثمر بنسبة 49% او اقل وليس اكثر من ذلك مع شرطية ان تكون المؤسسة ذات طابع معنوي SPA,EURL,SARL,SNC…

هذا الصندوق يكون له ممثل داخل المجلس الاداري للشركة طيلة مدة 03 سنوات بعدها يمكن للصندوق بيع اسهمه للمستثمر  مع امكانية منح سنتين اضافيتين لاتمام هذه العملية في حالة عدم قدرة المستثمر لشراء اسهم الصندوق اما بعد 05 سنوات فعلى المستمثر شراء اسهم الصندوق اجباريا.

تجدر الاشارة ان هذا الصندوق قد قام بتمويل مشروعين داخل الولاية وهما مشروع تكرير الزيوت المستعملة ومطحنة خاصة بالعلاف تغذية الانهام  بالمنطقة الصناعية الجلفة. 

اهم النقاط الخاصة بمداخلة السيد المدير الجهوي لبنك BADR 

في مداخلته ألمح السيد المدير الجهوي الى ان ادارته تعمل على التقرب من الفلاح شخصيا من اجل المرافقة والتمويل لجميع انواع الاستثمار كالمتوسط وطويل الأجل اما بخصوص الاستثمار قصير الاجل فأكد المتحدث ان المستثمر يمكن له الاستفادة من قرض الرفيق الذي يعتبر قرضا بدون فائدة حيث ان دورته الانتاجية لا تتعدى 12 شهرا قابلة للتجديد لاعطاء الفرصة للفلاح لاسترجاع القرض.

اما بخصوص الملف فاكد ان الفلاح عليه التقرب من الوكالة لايداع ملف الاستفادة من القرض حيث سيتم دراسة الملف واحالته على الوكالة الجهوية او المديرية العامة وذلك حسب نوعية المشروع وسقف تمويله مع ضرورة التاكيد على وجود الضمانات الكافية وجدوى المشورع الانتاجية.

وفي نقطة اخرى تطرق ذات المتحدث الى ضرورة تشجيع مشاريع الصناعات الغذائية حيث يتم نشجيع المستثمرين للولوج الى هذا المضمار .

اهم النقاط الخاصة بمداخلة السيد ممثل قطاع البريد والمواصلات

في كلمته التي القاها اكد السيد ممثل قطاع الابريد والمواصلات بالجلفة ان الدفع الالكتروني يتطلب وجود قاعدة وبنية تحتية سلكية ولاسلكية يتم تحديثها وتوسيعها بصفة دائمة لتغطية جميع بلديات الولاية.

كما تم عقد اتفاقية بين بريد الجزائر واتصالات الجزائر لوصل جميع المكاتب البريدية حتى في المناطق النائية بالالياف البصرية ذات التدفق العالي.

وبخصوص التطورات التي شهدها القطاع فقد تم التطرق الى السهولة التي اضحت تميز عملية الطلاع على الرصيد وكذا اعلام الشخص في حالة وجود سحب عن طريق رسائب نصية الى تصل الى هاتف المعني.كما تم التطرق الى البطاقة الذهبية التي حدد سقف السحب بها الى غابة 50.000 دج ممل يمكن اي شخص من سحب امواله بسهولة وفي اي وقت عبر اجهزة السحب الالي والموزعات المتواجدة عبر الولاية. كما تمكنه من دفع فواتير الهاتف ودفع اشتراك الانترنت وتخليص فواتير الغاز والكهرباء والماء .كما سيتم ادراج عمليات التحويل من حساب الى حساب وتفعيلها في اقرب وقت ممكن.

اهم النقاط الخاصة بمداخلة السيد ممثل قطاع اتصالات الجزائر 

في مداخلته اعرب السيد ممثل اتصالات الجزائر عن ضرورة تعميم ثقافة الدفع الاكتروني كما تطرق الى عملية تحديث شبكة الاتصالات الخاصة بالانترنت حيث يتم استبدال الشبكة القديمة وتغييرها بالالياف البصرية لرفع التدفق الى 08 ميغا /ثانية.